Le rachat de crédit, également appelé regroupement de crédits, consiste à réunir au moins deux crédits en cours — ou un crédit et une dette — dans un nouveau contrat. Le nouvel organisme rembourse les créanciers concernés, puis l’emprunteur rembourse une seule échéance. Cette opération peut simplifier le suivi du budget et réduire le montant payé chaque mois, mais elle peut aussi allonger la durée et augmenter le coût total.
Quels crédits peut-on regrouper ?
Le regroupement peut concerner des prêts personnels, crédits automobiles, crédits renouvelables et, selon le montage, un ou plusieurs prêts immobiliers. Certaines autres dettes peuvent parfois être intégrées, sous réserve de l’étude du dossier et de l’accord du prêteur.
L’objectif et la composition de l’opération doivent être clairement définis. Regrouper tous les financements n’est pas systématiquement pertinent : certains prêts anciens ou à taux avantageux peuvent mériter une analyse séparée.
Le rôle du nouvel organisme prêteur
Après acceptation, les fonds du nouveau crédit servent à rembourser par anticipation les emprunts et dettes inclus. L’emprunteur ne conserve alors qu’un nouveau contrat et une mensualité correspondant au montant refinancé, aux frais éventuels et à la durée retenue.
Le prêteur doit étudier la situation financière, les revenus, les charges et la capacité de remboursement. L’obtention d’un accord n’est jamais automatique.
Pourquoi la mensualité peut-elle diminuer ?
Une mensualité plus faible est généralement obtenue en répartissant le remboursement sur une durée plus longue. Le taux et la structure du financement ont également une incidence.
Cette baisse apporte davantage de marge mensuelle, mais elle ne constitue pas nécessairement une économie. Plus la durée est longue, plus le montant total des intérêts peut augmenter.
Les frais à intégrer au calcul
L’opération peut comporter des frais de dossier ou d’intermédiation, des indemnités de remboursement anticipé, une assurance emprunteur et, lorsqu’une garantie est exigée, des frais de caution ou d’hypothèque.
Demandez le montant total dû, le TAEG, la durée et le détail des frais. Comparez ce résultat avec le coût restant des crédits actuels, et pas uniquement avec la somme des mensualités.
Comparer avant de s’engager
Une étude personnalisée permet d’apprécier l’effet de l’opération sur le budget et le coût global. Vérifiez aussi les conditions de remboursement anticipé et les conséquences sur les garanties existantes.
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Conclusion
Le regroupement de crédits peut simplifier les remboursements et réduire la charge mensuelle, mais il doit être évalué à partir de son coût total, de sa durée et de ses conséquences sur la situation financière.
